收益率低 受众偏少 投保繁琐 税延养老险“遇冷”

漫画：颜庆雄
税延养老险的问世，意味着我国多层次养老保障体系建设开始向个人商业养老保险这一“第三支柱”发力。但该险种自今年推出以来，推广效果不如预期，销售平平。对此，多家保险公司加大推广力度，一些第三方平台也加快了产品上线速度，旨在“多管齐下”提升税延养老险在市场上的影响力和渗透力。
新《个税法》或降低中低收入人群购买动力
税延养老险是指由保险公司等机构承保运营的一种个人型商业养老年金保险，个人在缴纳保费的一定金额之内可在税前工资中扣除，将来退休后领取保险金时再缴税，是一种通过降低投保人当期税负来鼓励购买商业养老保险的优惠政策。
作为一种政策性保险，各保险公司对税延养老险态度积极。近日，又有3家险企获得经营资格，分别是建信人寿、恒安标准人寿、交银康联人寿，截至目前，已有19家保险公司获批经营税延养老险产品。
记者统计发现，截至7月上旬，首批取得销售资质的保险公司中有12家申报的税延养老险产品获批，目前市面上共有约40款产品在售。不过，与保险公司积极响应的局面相比，消费者对这一险种的关注度并不高，其销售情况也不如预期。
根据银保监会此前发布的指引显示，税延养老险产品分为固定收益型、保底收益型、浮动收益型三款，面向具有不同风险承受能力的消费者。记者对比发现，市面上各大保险公司推出的税延养老险产品大都集中在中低风险领域，且主要以固定收益型为主，保证利率均为3.5%，对相对激进的投资人群而言，购买意义不大。
一位保险业人士对此指出：“税延养老险和其他投资产品的属性不同，长期、稳健是其特性，风险水平相对较低，收益率也相对不高。”
其次，由于税延养老险带来的实惠与投保人的收入水平成正比，因此它对纳税额较高的高收入群体吸引力更大，使得中低收入人群望而却步；另一个“打击”则是新通过的《个税法》将个税起征点提高至5000元/月后，税延养老险或将对中等收入以下人群的吸引力持续降低，进一步缩窄受众范围。
需加快面向个人消费者
记者了解到，目前保险公司一般是采取与企业合作，以“团购”形式为企业消费者集体办理税延养老险服务，这也造成了它在个人端销售层面的普及度仍然不足，同时，企业层面的购买涉及到对账等环节，财务手续复杂，员工在向企业申报扣税时也相对繁琐。
因此，部分第三方平台看准时机，相继上线了面向个人购买的税延养老险产品。记者了解到，中国平安旗下陆金所目前已经上线了相关产品，成为全国首家上线这一险种的第三方平台；京东金融也于近日上线了税延养老险组合产品，但目前该产品在平台上仍处于预售阶段，有望很快开放购买入口。
针对税延养老险“遇冷”，各方研究机构也在为其出谋划策。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，一款保险产品在刚推出几个月的试点销量并不能代表其市场和未来前景。“税延养老险作为一款政策性保险，应该从长远审视它未来2-3年的销售和扩面情况。”
京东金融研究院研究员龚谨则提出了“b2b2b2c”模式，即税延养老金融服务商应以服务金融机构为切入点，帮助保险公司或银行连接企业，进而精准触达c端人群，这既能省去企业单独为员工处理税延养老险抵扣的繁琐流程，也能为金融机构提供保前、保中、保后的全流程产品解决方案，帮助其提高获客能力，扩大税延养老险的覆盖面。
社会保险学会会长胡晓义表示，税延养老险最大的亮点不在于税收递延，而在于我国养老“第三支柱”的建设将打破保险、基金、银行等业态各自分割、封闭的局面。“税延养老险不仅是保险业的一个新领域，更是社会保障体系中的一个组成部分和重要板块，因此保险业应把它作为补充型养老保险来认识，扩展研究的角度。”（记者 张程）

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