工商银行聊城分行新辟融资担保渠道有效促进小微企业发展
按照金融有效助推小微企业发展的思维，工商银行聊城分行积极转变经营思路，努力破解有效支持与风险防范的难题，在金融支持小微企业领域寻求增长点和突变口，扩大支持小微企业覆盖面。 在提高对企业的支持力度，切实提高防范风险的掌控能力的前提下，新辟融资担保渠道，盘活企业存量资产。
长期以来，担保方式一直是困扰小微企业发展的主要因素之一，聊城工行以担保方式为切入点，积极探索，力求突破，通过采取动产浮动抵押的方式，较好的解决了小微企业担保难的问题，闯出了一条有效支持小微企业的新路。经过实际运用的检验，取得了“扩面、增量、双赢”的良好开局。截至2017年末，已办理小微企业客户动产(浮动)抵押56户，抵押价值21000万元。有效提升了存量信贷资产质量，促进了小微企业的发展。
转变观念，提高对小微企业支持的有效性
一直以来，国家及各级政府部门都在支持小微企业方面进行政策引导和全力支持，政府、央行、银监金融机构也出台了众多优惠政策，引导金融机构强化对小微企业的支持力度，取得了一定成效。但由于这项工作各地开展的不平衡、不充分，所取得的成效距政府的目标、监管部门的要求、企业期盼还有很大差距。特别是银行在大力支持小微企业发展与自身资产安全方面，还没有找到二者统一的理想方法和途径。困扰着银企双方的共同发展，特别是在经济下行、银行违约贷款居高不下的当前，这一矛盾越显突出。银行在选择合作伙伴时首先想到的是安全性，但小微企业天生具有规模小、抗风险能力差的特性，自身不能完全适合银行的第一要求。在贷款方式方面，也很难提供受银行青睐的房地产抵押物，适应银行贷款场景的能力不强。成为阻碍这一工作进行的坎，难以逾越。
该行积极主动改变观念，抓住影响小微企业发展—担保方式这一“牛鼻子”，新辟融资担保渠道，根据小微企业固定资产占比小、流动资产占比大、固定资产中房地产占比小、机器设备占比大的特点，深入调查研究，首先从小微企业集中的临清燕店轴承产业集群、聊城郑家轴承保持器产业集群入手调查，调查发现，集群内企业虽然规模大小参差不齐，但企业产品类同度较高、机器设备通用性较强，原材料高度吻合，在集群内部借用、互用流动频繁。这些特点都为银行接受动产抵押(浮动)这一担保方式提供了物资支撑。过去银行之所以对动产抵押不太重视，主要是动产处置难度大、变现能力差，所以多对动产抵押有所限制。目前很多企业能够提供充足的动产做抵押，价值较充足且易变现，变现障碍消除了，银行承担的风险减少了，既摆脱了银企双方深受“担保圈”其害的困扰、又盘活了小薇企业的存量资产，打破了小微企业融资难的瓶颈，消除了银行对抵押物变现能力不足的后顾之忧。
打破惯性思维，扩大支持小微企业的覆盖面
该行打破没有房地产抵押担保不放贷款的惯性思维，积极扩大动产抵押的接受面，对发展前景好、产品有市场、经营有效益的企业，虽不能提供房地产抵押，但能够提供银行认可动产抵押的，也予以贷款支持。对于优质客户，采用信用追加动产抵押的方式予以支持;运用浮动抵押特性，既不影响企业正常生产经营对抵押物的正常使用，又强化了对企业的增信措施，提高了借款企业的偿债能力。2017年在经济下行，特别是小微企业风险暴露增多的情况下，该行全面完成了监管部门关于对小企业“三个不低于”工作要求。全年实现小微新拓户138户，完成省行下达计划的106%，累计新发放贷款4.53亿，完成计划的139%。
盘活企业存量资产，促进企业资产与银行贷款的融合流动
由于经济大环境的影响，在淘汰落后产能、新旧动能转换、环保标准提高等政策因素的影响下，部分企业经营压力增大，特别是小微企业更是重灾区，面临资金断流的危险。聊城工行积极作为，主动担当、承担国有大行应有的社会责任。深入企业了解情况，对于暂时陷入经营困境的小微企业，只要不存在恶意逃废债的情形，主动承诺不压贷、不抽贷、帮助小微企业渡难关。同时，聊城工行抢占有利时机，充分利用企业包括机器设备、原材料、存货等存量资产完全能够覆盖银行融资的有力条件，大力为企业办理动产浮动抵押，方便快捷，即不增加企业费用，又为银行贷款提供了有效的物资保障，打通了企业资产流动的通道。2017年，该行采取动产浮动抵押的方式，通过收回再贷、再融资、展期、变更合同要素等方式为小微企业办理融资26亿元。
以新辟融资担保渠道为切入点，力争银企双赢
该行针对融资客户担保方式占比高，特别是小微企业担保圈复杂且效力低的情况，按照“无物权担保方式申请融资的客户原则上需落实浮动抵押”的要求。坚持服务经济实体本源，固守“安全性、流动性、效益性”的银行初心。在帮扶小微企业的同时，努力保全信贷资产，实现自身效益，达到银企双赢的目的。在支持小企业方面，该行本着能帮则帮、能扶则扶的原则，想尽一切办法支持优良小微企业顺利发展，帮扶困难企业摆脱经营困境，对于没有市场经营能力、没有挽救希望的小微企业，积极追偿有效抵押资产，减少贷款损失，加快不良贷款的处置，甩掉包袱、轻装上阵。
过去的一年里，聊城分行在新辟融资担保渠道，盘活企业存量资产，有效促进小微企业发展方面进行了一些有益的探索，接下来的一段时间里，工行聊城分行将再接再厉，积极寻找新方式、新办法为小微企业健康快速发展做出坚定地支持。 (徐志勇)
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